ASSURANCE-EMPRUNTEUR : COMBIEN POUVEZ-VOUS ÉCONOMISER GRÂCE À LA LOI SAPIN II ?

Depuis le 1er janvier, chaque personne ayant un crédit immobilier dispose d'un droit de résiliation annuel de son contrat d'assurance-emprunteur. Ce dispositif qui s'inscrit dans l'amendement Bourquin (loi Sapin II) permet aux particuliers de réaliser des économies conséquentes. MaTVImmo a interviewé Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr, comparateur indépendant en assurance de prêt.

Pour qui est-ce le plus avantageux ?
Sans surprise, le profil d'emprunteur qui va réaliser les économies les plus conséquentes est le trentenaire, en bonne santé et avec une situation professionnelle stable. Prenons l'exemple d'un couple, nés en 1982, tous deux cadres en CDI, en bonne santé, ayant emprunté, en septembre 2013, 250.000€ sur 20 ans avec un taux d'assurance groupe de 0,3% par personne. En faisant jouer la concurrence, ils peuvent prétendre, depuis janvier 2018, à une assurance emprunteur aux garanties similaires à un taux avoisinant les 0,06%. Ils peuvent réaliser ainsi une économie totale de plus de 19.000 euros soit 100 euros par mois jusqu'à la fin de leur crédit immobilier.

Les personnes atteintes de maladie peuvent-elles trouver un intérêt à résilier leur assurance emprunteur ?
Réponse au cas par cas. Premier cas : si au moment de la souscription de votre prêt, vous n'étiez pas atteint de maladie et que vous contractez une pathologie par la suite, dans ce cas nous allons vous conseiller de conserver l'assurance proposée par votre banque. Par contre si vous étiez déjà atteint d'une maladie lors de la souscription initiale, n'hésitez pas à aller voir ce que propose une assurance externe car elles prennent très bien en charge certaines maladies. En témoigne le cas de cet homme de 43 ans atteint d'un mélanome qui a emprunté, début 2008, 220.000 euros sur 20 ans avec une couverture décès au taux de 0,72% (0,34% + 0,38% de surprime). Dix ans plus tard, il a pu trouver une nouvelle assurance emprunteur autour de 0,07%, donc bien moins chère que celle que lui avait proposée la banque prêteuse. Et réaliser ainsi une économie conséquente de 13.500 euros. Troisième cas : les personnes qui étaient malades au moment de l'octroi de leur prêt et qui sont guéris aujourd'hui. On leur conseille vivement d'aller voir ce que leur propose la délégation puisqu'ils peuvent bénéficier notamment du droit à l'oubli.

Peut-on aussi faire des économies en cas de changement de situation qui n'est pas à l'avantage de l'assuré (comme une nouvelle profession "à risque" ou une maladie) ?
Oui, il en sera de même en cas d'un changement de situation qui n'est pas à l'avantage de l'assuré. L'exemple de ce couple pacsé de moins 30 ans en est la parfaite illustration. Ils ont souscrit en janvier 2016 un crédit de 300.000 euros sur 15 ans avec un taux d'assurance de prêt à 0,30%. Deux ans plus tard, le conjoint change d'activité professionnelle pour une profession dite "à risque". Certains contrats en délégation d'assurance ne faisant pas de distinction entre profession "à risque" et profession "classique", le couple peut désormais prétendre à une nouvelle assurance à un taux inférieur à 0,09% pour monsieur et 0,05% pour madame. Ils peuvent réaliser ainsi un gain de 18.800 euros, soit 120 euros de dépenses en moins par mois par rapport à leur assurance initiale.
En cas de maladie, il faut savoir que certaines sont considérées comme étant plus ou moins graves par certains assureurs, qui proposeront une surprime plus ou moins importante, voire pas de surprime du tout comme pour le diabète par exemple.

Et pour les seniors ?
La méfiance des banques à l'égard de l'emprunt des seniors est grande. Pour cause, avec les années, les antécédents médicaux sont plus nombreux et les probabilités de ne pas rembourser le prêt jusqu'à son terme, plus élevées. Cette population aura ainsi tendance à penser qu'elle a tout intérêt à conserver son assurance, en particulier si le prêt a été contracté il y a plusieurs années. Pourtant, et même dans cette situation, les économies ne sont pas impossibles. En passant par une délégation, les seniors peuvent également réaliser des économies : quelques milliers d'euros. Ainsi, un couple de plus de 60 ans qui aurait acheté en janvier 2011 une maison secondaire avec une assurance de prêt à 0,40% peut changer d'assurance depuis janvier 2018, avec un taux identique mais, puisque basé sur le capital restant dû, avec des mensualités moindres : 75 euros au lieu de 100 euros soit une économie sur le long terme de plus de 3.000 euros. Un gain certes moins colossal en comparaison avec les autres profils précédemment cités, mais c'est toujours ça de gagné.